文：余周
说起买房子，相信每个人都要经历这个过程。毕竟，在中国人的传统观念中，成家立业就是一个人的终极目标，都说有房才有家，所以成家的前提也就是要拥有一套房子，而房子也成为了人们生活中不可缺少的东西。因此，我国的住房拥有率也远高于其他发达国家的。
当然，随着房价的上涨，年轻人买房的压力也在增加，许多人都难以支付得起如此高昂的房价，特别是在一二线城市，不少家庭即使终其全家的资金都买不起。因此我们多数人买房都需要向银行申请按揭贷款买房，而贷款期限通常为10-30年。
虽然高达上百万的贷款总额看起来似乎需要承受着巨大的压力，但是如果贷款分摊到几十年的时间，压力也会变小得多。最重要的是，通过这种方式，人们还可以尽快实现自己的购房愿望，早买早住，提前受益，这样一来结婚、生子、上学都不会被耽误，这样看来其实还是很不错了。
但是，在选择按揭贷款时，有一个重要的信息却不能被忽视，那就是贷款期限越长，支付的利息就越多。那么究竟是不是买房时贷款期限越短越好呢？事实上，不是如此，其实具体情况需要具体来分析。有银行透露，要是选择错误就是白给银行钱。
当然，我们从正常的角度来看，因为银行贷款的钱每个月都会产生利息，所以利息会随着时间的增加而增加，这样看来，时间越长，你需要支付的贷款金额就越多。但是如果你买房的目的是投资，实现资金保值增值，那么最直观的参考对象其实就是抵押贷款利率和房价上涨。因为这种情况需要考虑房屋的持有成本，当持有成本高于房价上涨时，投资房房产其实是不划算的。
特别是在目前，强调“房住不炒”的时候，房价也变得越来越稳定，很难像以前那样出现大起大落了，虽然个别城市还是有保值空间。但如果你想买房子投资，又不能全额支付，只能选择抵押贷款，那么你就需要仔细考虑了。如果到时候房子转手不出去，而自己又要承担巨额的住房贷款，你也就很容易陷入进退两难的境地，这一点就需要自己仔细分析了，看好自己所在的城市房地产市场发展究竟如何。
但是，如果属于刚需买房，买房也是为了自住，我们需要了解到的是，目前我国的银行房屋贷款的偿还方式有两种，分别是“等额本金”和“等额本息”，虽然这两种方法只有一个词的区别，但在金钱上有很大的区别。等额本金，即贷款的总本金在贷款还款期内平均分配到每个月，再加上该月产生的利息。这种方法的特点是每月的本金是固定的，利息是越来越少的，总额也是越来越少的，但是缺点是早期的还款压力会比较大。
因此对于经济条件不好的家庭来说，这样的方式可能压力会十分的大。而等额本息是指将本息总额加起来，然后平均分摊到每个月，其特点是每月还款总额是固定的，但利息的比例会越来越高，缺点是没有支付的利息也会产生利息，最终会支付更多的利息，如果就这样看来等额本金自然是更为划算的，偿还的利息来说相对更少。
如果我们算年限，就以一笔万的抵押贷款为例，如果选择等额本金，按照最新的基准利率4.9%计算，10年的利息为24.7万元，20年的利息为49.2万元，30年的利息为73.7万元。如果选择等额本息，10年的利息总额为26.69万元，20年的利息总额为57.06万元，30年的利息总额为91.06万元。因此从表面上看来，等额本金10年期要比30年期，少付49万等额本息10年期要比30年期，少付64.37万的利息。
可事实上，如果要考虑到通货膨胀率或货币贬值率，就不是如此了。例如，20年前，水果的价格是1元一斤，但现在已经上升到5元左右。同样，在过去，万的人可以买几套房子，但现在却最多买一套。随着经济的不断发展，特别是在全球中央银行“大放水”的起开下，货币的购买力将大大降低。
这样看来，随着时间的推移和物价的上涨，我们现在每月还的贷款，几十年后或许也就不值一提了。因此，根据这一观点，似乎贷款时间越长越好，毕竟，我们在过去几十年里攒下的钱可以用于其他可能为我们赚钱的投资。
当然，具体的选择还是要根据自己个人的实际情况来做出决定，如果你真的不缺这笔钱，想要用来投资的话，那么一次付清还是比较好的，因为贷款买的房确实没有那么好转手，有可能还会吞噬一部分利润。如果是自住，那就结合收入情况，去平衡还贷压力，选择自己认为最合适的方案。
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